Co si o vás banka zjistí při vyřizování úvěru?

Banky jsou dnes nuceny ověřit si klientovu schopnost splácet. Hlavně proto, že jim to nařizuje zákon o spotřebitelském úvěru 257/2016 Sb. Ten říká, že banka je zodpovědná za to, že ví komu půjčuje, že si klienta dostatečně prověřila. Pokud by totiž klient, dokázal v průběhu splácení to, že si banka nedostatečně ověřila jeho schopnost splácet, pak by si klient mohl nadiktovat sám, jak bance vrátí dluh a po jak vysokých splátkách to bude. Zkrátka si sám řekne, jak a kolik bude splácet... a to bezúročně!!! Banka to musí v tu chvíli přijmout.
Proto po vás banka chce někdy až nesmyslné doklady o vašich příjmech. Standradně chce vidět potvrzení o příjmu od zaměstnavatele (v případě OSVČ platné daňové přiznání) kompletní výpis z účtu, kam vám chodí výplata. A když baka chce kompletní, tak myslí kompletní. Nestačí vyfiltrovat pouze příchozí položky. Banka chce vidět i odchozí položky.
Možná se divíte a říkáte si "co je bance do toho, kde utrácím?"... Ano do toho je bance celkem prd a opravdu platby za drogerii, pohonné hmoty, nevěstince, potraviny a všelijaké obchody banku nezajímají. Ale banku zajímá, jestli platíte třeba nějaké životní pojištění, jestli pravidelně investujete, jestli náhodou nejste notorický sázkař, jestli nehrajete v kasinu, jestli nesplácíte nějaký nebankovní úvěr, nebo před bankou náhodou netajíte nějaké alimenty na dítě. Tyto položky banku zajímají a proto chce vidět kompletní výpis. Z toho pak je schopna určit vaší rizikovost a dále rozhodnout zda vás zaúvěruje, či ne.
To ale není vše. Banku zajímá i vaše minulost. To jak jste spláceli v minulosti. Proto vnikly registry dlužníků. Bankovní registr(BRKI) - Jejími akcionáři jsou zakladatelské banky - Česká spořitelna, Československá obchodní banka, Komerční banka, MONETA Money Bank a UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia. Nebankovní registr (NRKI)

Registry jsou mocný nástroj bank a nebankovních institucí, kam ukládají informace o vašich úvěrových produktech (o kontokorentech, kreditních kartách, úvěrech ze stavebního spoření, spotřebitelských úvěrech, hypotékách) a vaší splátkové historii a disciplíně. Vedle toho má každá z bank svoje záznamy, které dokonce musí uchovávat o svých klientech až 10 let po ukončení smluvního vztahu,to jim nařizuje zákon o archivaci. Některé banky však archivují i déle. Proto se může stát, že i když jste s nějakou bankou měl třeba jako student nějaký problém, tak v dospělosti při vyřizování hypotéky, na vás něco vytasí. V BRKI se uchovávají záznamy pouze za poslední 4 roky. I to je někdy důležitá informace.
Kdy tedy tento mocný nástroj banka použije? To je velmi jednoduché. Naštěstí je to hned z kraje vyřizování nového úvěru - po odeslání žádosti o úvěr, vás banka oskóruje. Provede scoring. To vezme, vaše data uvedená v žádosti, prožene to neskutečně dlouhou řadou podmínek a parametrů, nahlídne do registrů dlužníků (BRKI, NRKI). Pokud vyjde skoring kladně, nebo neutrálně bude banka pokračovat ve vyřizování. Neutrální skoring není nic špatného. Takovýto výsledek čeká klienta, který nikdy neměl nic na splátky, nikdy neměl žádná úvěrový produkt. Z pohledu klienta "je to to přece dobře, že jsem nikdy nic neplatil" z pohledu banky "o tomto klientovi nic nevíme, nevíme jestli bude splácet pravidelně". Zkráta - nejsou to úplně plusové body, ale nejsou to mínusové. NRKI je obdoba BRKI, jen do tohoto registru přispívají např: leasingové společnosti, nebankovní instituce - například operátoři mobilních sítí, energetické splečnosti a další....

Pokud toto všechno dá banky dohromady, je pak schopná rozhodnout, zda jste uvěrovatelný nebo ne.